Кредит без звонков

Кредит – дело конфиденциальное. Никому не хочется, чтобы вокруг знали о его денежных проблемах. Многие не рискуют обращаться в банк или микрофинансовую организацию (МФО), опасаясь звонков членам семьи или в бухгалтерию – для уточнения платёжеспособности. Работодатели воспринимают такие запросы негативно: боятся, что если сотрудник просрочит выплаты, коллекторы начнут названивать в офис, разыскивая неплательщика. А родственники могут устроить страшный скандал или просто будут переживать.

Реально ли оформить кредит без звонков родственникам или на работу? Да, это несложно. При оформлении займа в пределах 50–100 тысяч кредиторы практически никогда не звонят третьим лицам. Если же вам нужен так называемый микрозайм до зарплаты, звонить тем более не станут. О том, что вы решили воспользоваться финансовыми услугами компаний-кредиторов, никто не узнает.

Иногда при оформлении заявки просят ввести контактные данные лица, с которым можно связаться, если вы вдруг перестанете платить и пропадёте с горизонта. Но в процессе рассмотрения заявки звонков не будет.

А знаете, почему сейчас практически не звонят на работу и родственникам при оформлении онлайн-кредита? Дело в искусственном интеллекте, который повсеместно обрабатывает кредитные заявки на небольшие суммы. Алгоритмы обрабатывают информацию точнее, чем люди. ИИ анализирует кредитную историю, официальные данные о гражданине, сравнивает с другими клиентами и делает прогноз об ответственности и платёжеспособности. Звонки не требуются. Решение принимается за 2–3 минуты, зачастую быстрее.

1. Изучаем рынок: как найти самые выгодные условия

Кредит без звонков предлагают десятки микрофинансовых организаций. В микрофинансовых компаниях обычно берут 5–25 тысяч на срок от недели до месяца. Постоянные клиенты могут рассчитывать на 50, 100 тысяч на полгода, год. Процентные ставки варьируются от символических 0,1% в день до 0,5–1%. Условия существенно различаются, поэтому целесообразно не брать сгоряча первое попавшееся предложение, а внимательно изучить рынок.

Однако самостоятельный анализ рынка – дело долгое и сложное. Надо изучить десятки сайтов, причём самые интересные могут быть далеко в поисковой выдаче. Поможет кредитный агрегатор: интернет-ресурс, где собраны предложения всех достойных кредиторов. Преимущества использования сайта-агрегатора:

Перед вами полная картина микрофинансового рынка.
Компании-кредиторы проверены специалистами на предмет соблюдения законодательства и прозрачности договоров.
Используя фильтры, нетрудно отобрать организации с самыми привлекательными условиями кредитования. В том числе МФО, дающие онлайн кредиты без звонков.
Удобно сравнивать условия в различных компаниях.
Можно даже отыскать акции, позволяющие получить первый беспроцентный заём.
Вы экономите время, получая обширную достоверную информацию.
И, как результат, – делаете максимально выгодный выбор.

2. Дадут ли вам займ без звонков?

Требования микрофинансовых компаний к заёмщикам гораздо лояльнее, чем у крупных банков. Это объясняется относительно небольшими объёмами займов. Процедура оценки потенциального клиента – скоринг – максимально упрощена. Её проводит искусственный интеллект, который не станет названивать вашим родственникам и на работу.

Требования к заёмщику у большинства кредиторов стандартные:

Вы должны обладать гражданством.
Займы предоставляются по достижению совершеннолетия – это обязательное условие, детям кредиты не выдают. Но некоторые компании повышают возраст одобрения до 21–22 лет.
Оформляя заявку, надо будет ввести паспортные данные и СНИЛС. Всё чаще кредитные организации предлагают провести оформление через Госуслуги – быстро и удобно. При этом шанс одобрения повышается.
Селфи с разворотом паспорта может потребоваться в том случае, если запрашиваете от 10 000. Если меньше – вряд ли. Впрочем, при наличии смартфона селфи не проблема.
Требуется постоянная регистрация, неважно где. Совпадения с фактическим адресом проживания не требуется. Вы можете быть зарегистрированы (прописаны) в Якутии, а оформлять заём в Мордовии. Кредит без звонка можно оформить и в отпуске, и в командировке.
Справку о доходах МФО не требуют, но указать занятость и сумму ежемесячного дохода придётся. Лучше не обманывать. Если есть постоянный источник дохода – скажем, пенсия – шансы получить микрозайм повышаются.
Наличие банковской карты. Существуют МФО, выдающие кэш при визите в офис, но большинство работают в онлайновом режиме. Да и для вас наверняка удобнее получить деньги на карту, не выходя из дома (или за столиком в кафе, или в поезде, или посреди улицы – где угодно). Кстати, в любое время суток.

3. Защищает ли вас закон?

Современный микрофинансовый рынок – совершенно законный и прозрачный сегмент экономики. МФО, как и банки, находятся под присмотром НБУ. Государственный регулятор финансового рынка контролирует деятельность микрофинансистов. Права и обязанности сторон – кредитора и заёмщика – изложены в ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (если интересно – загуглите, он в свободном доступе).

Важно отметить, что этот закон защищает вас от произвола коллекторов и определяет юридический порядок взыскания задолженности в случае невыполнения обязательств. В нём также указывается максимальный объём штрафов и пеней. Ответственность за уклонение от выплат тоже предусмотрена – вплоть до судебной, однако действовать кредитор обязан в рамках закона.

4. На каких условиях дают кредиты без звонков: сроки, суммы и проценты

Собираясь взять кредит без звонков онлайн, вы наверняка стремитесь получить деньги на выгодных условиях, без существенных переплат, на нужный вам срок. Какие параметры стоит проанализировать:

Процентную ставку – плату за пользование заёмными средствами. Разброс по рынку широкий, от 0,1% до 1%, причём в одной компании могут действовать разные ставки. Процент устанавливается с учётом суммы и срока возврата (от этого зависят риски заимодавца), а также репутации клиента. Чем чаще человек пользуется финансовыми услугами компании, вовремя возвращая долги, тем выше рейтинг лояльности. Для таких клиентов вводятся специальные персональные ставки – они намного выгоднее стандартных.
Максимальную сумму кредита. Новички могут рассчитывать на 3–10 тыс., для постоянных клиентов размеры займов увеличиваются. Прокачав репутацию, вы сможете взять при необходимости пятьдесят или сто тысяч.
Сроки и график платежей. Микросуммы дают на срок до одного месяца. Особенность микрофинансирования – в возможности кредитования на несколько дней или недель. Сумму, если она не совсем уж маленькая, можно разделить на два платежа и более. Суммы от 10-20 тысяч выдают на несколько месяцев, а 50–100 тыс. на 6–12 месяцев.

Также нелишним будет выяснить, каковы условия пролонгации (на всякий случай), каков размер штрафных санкций, как действует система лояльности и есть ли льготы (например, для пенсионеров).

5. Существует ли риск отклонения заявки?

Человеку, отвечающему перечисленным выше критериям (гражданство, возраст, наличие постоянной регистрации и т. д.), кредит без звонков одобрят с вероятностью в 95%. Тем не менее, иногда искусственный интеллект, проводящий скоринг, отклоняет заявку. Точной причины при отказе вам не назовут. Но принципы работы скоринговых систем в целом одинаковые, поэтому с высокой долей вероятности заявку отклонили по одной из следующих причин:

Вы ошиблись в заполнении паспортных данных.
Запрошена слишком большая сумма. Если подаёте заявку впервые – лучше просить не больше 5–10 тысяч.
Банковская карта просрочена, заблокирована или на ней нет суммы, которая списывается и возвращается для проверки (обычно от 1 до 10).
У вас чрезмерно высокая кредитная нагрузка (учитываются данные по всем банкам и микрозаймовым организациям).
Очень плохая кредитная история. МФО дают небольшие суммы даже тем, кому отказывают банки, но всё-таки при наличии текущих просрочек в других компаниях, а также иных серьёзных проблемах заявку не одобрят.

Что делать, если скоринг прошёл неудачно:

Уменьшить сумму желаемого микрокредита.
Поискать другого кредитора.
Запросить кредитную историю, если вам не дают даже 5000.

К сожалению, запрос кредитной истории – услуга платная (от 500). Но если вам везде отказывают и не доверяют даже маленькие суммы, это обязательно надо сделать. Возможно, у вас просто где-то висит старый забытый кредит – буквально сто недоплаченных.

Если же кредитную историю испортили большие просрочки и судебные разбирательства, есть шанс её восстановить. Для этого надо начать брать по 1–3 тысячи в самых лояльных МФО. Скорее всего, выдавать такие займы будут под повышенный процент, учитывая риски. Но постепенно вы сможете улучшить свою репутацию в глазах скоринговых алгоритмов.

6. Подсчитаем переплату: реальная стоимость кредита

Понять, сколько составит итоговая выплата кредита с процентами, при онлайновых займах обычно нетрудно: большинство сайтов МФО сейчас устанавливают на своих страницах специальные виджеты – калькуляторы займов. Даже если такого калькулятора у компании нет, отыскать его в интернете будет несложно.

Калькуляторы займов мгновенно подсчитывают сумму выплаты в зависимости от процентной ставки и срока кредитования. Некоторые отдельно показывают сумму переплаты (это плата за пользование кредитными средствами, которая начисляется поверх суммы долга). Например: микрозаём 10 000, переплата – 1500, общая сумма выплаты – 11 500.

Самые удобные онлайн-калькуляторы снабжены рычажками, позволяющими прямо на экране варьировать сумму кредита и сроки. При изменении параметров сразу же отображается новая сумма выплаты.

Вы можете произвести подсчёты самостоятельно. Типичный пример:

Сумма займа 10 000, срок 14 суток (предположим, до получки), ставка 0,5% (берём среднюю по рынку).
Ежедневная плата за кредит – 50, общая сумма переплаты – 700
К возврату – 10 700

Но вы можете погасить онлайн-заём досрочно. Например, деньги появились через 10 дней. Тогда переплата составит 500, вернуть надо будет 10 500.

7. Как выдадут деньги – наличными или на банковскую карту

Ещё лет десять-пятнадцать назад большинство микрозаймов в МФО выдавались наличными в офисах. Сейчас клиенты в офисах появляются всё реже: ведь кредит без звонков на карту намного удобнее. Многие МФО сейчас вообще не выдают кэш. Откровенно говоря, в оффлайновые микрокредитные офисы теперь ходят преимущественно маргинальные личности, так как у адекватных людей есть карты и интернет.

Преимущества получения онлайнового кредита на банковскую карту:

Деньги поступают почти мгновенно. (Скорость зачисления зависит от банк-эмитента, но крупнейшие банки производят транзакции в течение минуты).
Онлайн-кредитование доступно в любое время дня и ночи.
Не факт, что в вашем городе имеется оффлайновое отделение заинтересовавшей вас МФО, выдающей деньги на выгодных условиях. В небольших населённых пунктах кредитных организаций может не быть вообще.
С карты удобно оплачивать товары в интернет-магазинах. Получил займ – сделал заказ.
Если нужна наличность – это не проблема. Снимете в ближайшем банкомате.
Можно подключить автоплатёж, гарантирующий, что вы точно не забудете вернуть деньги.

8. Штрафы, пени и коллекторы: нужно ли их бояться

Благодаря защите со стороны закона заёмщику-неплательщику не грозят физические неприятности в духе 90-х годов. С битами и утюгами никто не явится. Если вы пользуетесь услугами официальных МФО, «чёрных коллекторов» бояться не нужно – но надо понимать, что кредитор имеет право применить при просрочке широкий спектр финансовых и юридических санкций.

Что грозит недобросовестному клиенту:

Для начала – штрафные санкции. Это может быть единовременный штраф, ежедневная пеня (процент от задолженности), а также то и другое вместе. На данном этапе ещё есть возможность расплатиться без юридических последствий и даже не слишком испортить кредитную историю. Несколько дней просрочки, если вы всегда платите вовремя, не особенно повлияют на ваш кредитный рейтинг (хотя полностью исключать риск нельзя). В общем, есть смысл как можно быстрее ликвидировать задолженность.
В течение месяца-двух будут поступать звонки с напоминаниями и разъяснениями последствий. Не очень приятная перспектива для нервной системы.
Примерно через месяц дело передадут в отдел взысканий. За клиента-должника возьмутся юристы. Долги могут быть переданы стороннему коллекторскому агентству, профессионально занимающемуся взысканиями.
Если должник оказался упорным, составляется исковое заявление и направляется в суд. Самого клиента-неплательщика на судебное заседание не вызывают. Иск рассматривается в упрощённом порядке: выносится судебный приказ.
После вынесения судебного приказа к решению проблемы подключаются приставы: накладывают арест на банковские счета, списывают задолженность с зарплаты или пенсии, в крайнем случае – приходят конфисковывать ценные вещи.

9. Варианты пролонгации кредита

Пролонгация, простыми словами, – это продление кредита. Данная услуга позволяет перекредитоваться, выплатив только проценты за пользование деньгами. Основную сумму – тело долга – внесёте позднее. Также можно погашать кредит частично, выплачивая проценты и долю задолженности.

Что нужно знать о продлении кредита:

Количество пролонгаций может быть ограничено. Обычно разрешают продлевать три–четыре раза.
Пролонгация осуществляется до истечения срока действия кредита. Если не успеете продлить – возникнет просрочка.
Некоторые МФО всё-таки готовы пойти навстречу клиенту, просрочившему платёж на пару дней, и переоформить кредит при условии выплаты процентов и штрафов. Эта услуга чаще всего платная.

Кредитная история при своевременном продлении займа остаётся в порядке. Кредитор рассматривает пролонгацию не как просрочку, а как оформление нового займа. Вам дают в долг ту же сумму (или уменьшенную, при частичном погашении), так что вы чисты перед бюро кредитных историй. Пролонгация не помешает в дальнейшем пользоваться кредитными услугами, если у вас возникнет в них необходимость.