Кредитные продукты давно и прочно вошли в жизнь современного человека, не существует ни одного гражданина нашей страны, который хотя бы раз не обращался в финансовые учреждения. Повсеместная цифровизация значительно облегчает процесс оформления договора, ведь сейчас ознакомиться с условиями, рассчитать график платежей и узнать ориентировочную сумму кредита, который может быть одобрен, можно в онлайн-режиме, для этого достаточно лишь зайти на сайт профильной организации и ввести необходимую информацию.
Несмотря на огромное количество государственных и коммерческих организаций, далеко не каждый человек готов обращаться в банк, проходить длительную процедуру верификации и сбора большого пакета документов. На современном рынке финансовых услуг представлено множество микрокредитных компаний, которые готовы в сжатые сроки и при минимальном количестве документов выдать на небольшой срок нужную сумму.
Задержка зарплаты на работе, оплата непредвиденных медицинских расходов, поломка дорогостоящей техники, незапланированная поездка – в любой из подобных ситуаций обращение в МФО сэкономит не только драгоценное время на решение срочного вопроса, но и нервы на прохождение бюрократических процедур и получение полного пакета документации для оформления банковского займа.
Микрокредит обладает рядом преимуществ по сравнению с классическими банковскими продуктами, а также избавляет от необходимости занимать деньги у друзей и знакомых, если нет сформированной финансовой подушки. Ранее услуга не пользовалась особой популярностью из-за опасений пользователей попасть в сомнительную ситуацию и переплатить завышенные проценты, но сейчас деятельность подобных организаций регламентируется рядом законопроектов, а четкие и прозрачные условия сотрудничества не оставляют места для обмана клиента. Займ онлайн доступен из любой точки страны круглосуточно, достаточно иметь при себе паспорт и банковскую карту для зачисления денег. Но при всей кажущейся доступности услуги важно понимать ответственность и строго соблюдать условия договора.
Критерии выбора кредитора: на что обратить внимание
Несмотря на огромную конкуренцию в сфере микрофинансовых займов, важно сохранить трезвый подход и тщательно подойти к выбору компании. Сотрудничество с недобросовестным кредитором чревато не только штрафами и несправедливо начисленной пеней, но и назойливыми звонками сотрудников родственникам и коллегам, передача ваших контактов коллекторским компаниям. Перед оформлением займа необходимо тщательно изучить предложения и выбрать заслуживающую доверия организацию. Примечательно, что большинство МФО предлагают приблизительно одинаковые условия выдачи денег. При выборе компании стоит обратить внимание на следующие аспекты, которые могут стать основанием для решения о сотрудничестве:
- соответствие организации законодательным требованиям в сфере регулирования микрокредитования. МФО должна иметь лицензию, оформленную в согласно действующему законодательству, этот документ понадобится при возникновении спорной ситуации и обеспечит правовое регулирование имущественных споров;
- требования к клиентам. Как правило, для получения займа достаточно минимального набора документов – паспорта и кода, но зачастую компания запрашивает данные об уровне дохода, наличии стабильной работы, движимого или недвижимого имущества. Если такие требования отсутствуют, это повод задуматься о благонадежности компании;
- защита персональных данных пользователей. В современном мире чувствительная информация является одной из основных ценностей, а микрофинансовые учреждения аккумулируют в себе данные миллионов пользователей. Стандарты защиты конфиденциальной информации для финансового сектора регламентируются законодательством, если компания их соблюдает, то данные с сайта будут передаваться по защищенным протоколам. Форма для ввода данных банковских карт также должна быть защищена капчей и двухфакторной аутентификацией;
- отношение к пользователям и клиентоориентированность. Обычно об этом можно судить по качеству технической поддержки, куда можно обратиться при возникновении сложностей с оформлением кредита. В уважающей себя компании обязательно должны быть несколько способов связи с операторами по телефону, через соцсети и все популярные мессенджеры, а время ответа сотрудника не превышать получаса.
Стоит отметить, что не стоит придавать слишком большого значения отзывам на различных площадках. В большинстве случаев негатив исходит от клиентов, которые нарушили условия договора, не выплатили деньги или выплатили невовремя, за что получили вполне обоснованный штраф.
Кто может получить деньги
Огромная конкуренция в финансовой сфере вынуждает микрофинансовые компании максимально облегчать для пользователя оформление займа и снижает требования к клиентам. По сравнению с банком МФО предъявляет минимум условий для заключения договора о сотрудничестве:
- возраст. Нижняя граница для получения кредита – 18 лет, а верхняя – 60-65 лет. В отличие от банков, где получить деньги в большинстве случаев можно с 21 до 55 лет, МФО с удовольствием кредитуют студентов и пенсионеров;
- наличие удостоверения личности с фотографией – внутренний или загранпаспорт. Желательно также иметь ИНН или дополнительный документ (водительское удостоверение) для упрощения верификации, тогда вероятность принятия положительного решения будет выше;
- банковская карта. Займ зачисляется на карту любого банка, погасить платеж можно таким же образом посредством банковского перевода. Важно, чтобы карта была оформлена на имя заемщика, в противном случае заявка будет отклонена системой автоматически.
Остальные требования, которые могут быть указаны в условиях, не являются обязательными, но их выполнение может повлиять на решение о выдаче денег. Кредитор хочет быть уверен в возврате собственных средств, поэтому важно подтвердить свою платежеспособность. Официальное трудоустройство, «белая» зарплата, контакты коллег, которые могут подтвердить факт совместной работы – веские аргументы при рассмотрении заявки.
Хоть большинство МФО и заявляют, что выдают деньги даже с плохой кредитной историей, по факту это не всегда так. Компания имеет доступ к кредитным историям своих потенциальных клиентов, где видны факты начисления штрафов и злостного уклонения от обязательств. Разовая ситуация может не повлиять на решение существенно, а вот несколько фактов говорят о безответственности клиента и его неспособности распоряжаться своими финансами.
Правовое регулирование рынка онлайн-кредитов
Действующим законодательством регламентируются отношения между микрокредитной компанией и клиентом, а в случае возникновения спорных ситуаций дело будет передано в суд. Пользователь обязуется неукоснительно соблюдать условия договора, а кредитор должен начислять проценты в строго установленном порядке не выше определенной границы.
Особенности займов на карту: сумма, срок, процентные ставки
Онлайн займ на карту – выгодный финансовый продукт, который способен выручить в сложной ситуации без лишней волокиты с документами. Но для того, чтобы он принес только пользу, необходимо пользоваться микокредитом по назначению. Основная задача такого займа – быстро закрыть временную брешь в бюджете, покрыть непредвиденные расходы, то есть, оплатить какую-то небольшую сумму. Продукт не рассчитан на долгий срок пользования и крупную сумму, так как проценты в этом случае могут в несколько раз превышать тело кредита. Займ на карту не подойдет для покупки автомобиля, жилья или взятия денег на открытие бизнеса, зато будет оптимальным решением, если задержали зарплату или нужно погасить срочный платеж.
Подавляющее большинство МФО предлагают деньги на срок от нескольких дней до 50-60 дней, средний срок пользования кредитом не превышает 2-4 недели. Обычно процентная ставка составляет 1-2,5% в день, но для новых клиентов часто действует сниженная цена от 0,01% в день, правда, только на первый займ. Многие компании проводят акционные розыгрыши, призом в которых является списание части процентов за пользование, для этого необходимо постоянно следить за актуальными новостями организации и активно пользоваться ее услугами.
Сумма займа зависит от компании, в которой оформляется договор, обычно это небольшой кредит от нескольких тысяч до пары десятков тысяч. В первый раз новому клиенту одобрят небольшую сумму, поскольку история сотрудничества отсутствует и рейтинг клиента в системе не сформирован. При постоянном пользовании услугами компании и строгом соблюдении графика платежей и остальных условий МФО будет одобрять все большие суммы в связи с повышением доверия.
Основные причины отклонения заявки
Хоть микрофинансовые организации и позиционируют свои продукты как безотказные кредиты, на деле заявку все же могут отклонить. Существует несколько основных причин для отказа:
- отсутствие некоторых документов. Хоть при оформлении необходим минимальный пакет бумаг, отнестись к этому требованию стоит достаточно серьезно. Если вы случайно забудете прикрепить страницу паспорта с пропиской или ИНН, система автоматически распознает это как ошибку и отклонит заявку;
- ошибка при заполнении формы на сайте. Ошибка в одной цифре, опечатка в имени или фамилии – частая причина отказа в оформлении кредита на карту, ведь данные не сверяются в ручном режиме с прикрепленными сканами документов, а запрос делается на государственные реестры, и при несоответствии данных система отклоняет заявку автоматически;
- предоставление неправдивых данных о себе. Необходимо понимать, что такая информация, как оформленное на заявителя имущество, место работы, уровень дохода, наличие активных или закрытых кредитов в банках легко проверить, все эти данные доступны из государственных реестров. Уличив клиента во лжи, МФО оценит это как фактор неблагонадежности плательщика;
- использование чужой банковской карты. Попытка получить деньги на карту родственников или знакомых – еще одна частая причина отказа, компания делает запрос на банк, в котором подтверждают или опровергают информацию о держателе карты.
Как посчитать проценты по кредиту
Для расчета суммы, которую необходимо оплатить за пользование кредитными средствами, можно воспользоваться кредитным калькулятором, который есть практически на каждом сайте МФО. Для этого необходимо ввести желаемую сумму и срок, на который оформляется займ, а калькулятор рассчитает переплату в соответствии с действующей процентной ставкой.
При желании посчитать конечную сумму к оплате можно и самостоятельно. Для этого используется формула:
Сумма кредита х процентная ставка/100 х количество дней = сумма переплаты.
Например, вы берете кредит на 5000 под 1% в день на месяц:
5000 х 1/100 х 30 = 1500.
Таким образом, по истечении месяца необходимо будет вернуть тело кредита + начисленные проценты, то есть 5000 + 1500 = 6500. Отметим, что предложенный вариант расчетов касается обычной процентной ставки. Иногда МФО проводят акции и предлагают своим клиентам в качестве выигрыша или промокода списание части процентов, таким образом можно сэкономить на услугах кредитования.
Доступные способы получения кредита
Онлайн займ на карту – удобный и современный финансовый инструмент, который позволяет получить деньги буквально за 10-15 минут без посещения офиса компании переводом прямо на банковскую карту. Для получения денег достаточно иметь под рукой выход в Интернет, документы, удостоверяющие личность, и банковскую карту. При оформлении заявки необходимо указать данные пластиковой карты, которая будет использоваться для зачисления денег. Если у компании есть наземные офисы, можно оформить заявку онлайн, и подойти в офис самостоятельно для получения наличных. Такой способ подходит для людей, у которых по тем или иным причинам нет открытого банковского счета.
Вернуть деньги также можно несколькими способами:
- переводом с карты на карту;
- оплата по реквизитам в кассе любого банка;
- через терминал самообслуживания;
- в кассе наземного офиса МФО.
Доступные способы погашения займа можно посмотреть на сайте конкретной организации. Стоит учитывать, что деньги могут зачисляться до трех банковских дней, поэтому лучше оплатить кредит хотя бы за 1-2 дня.
Ответственность за непогашенный займ
Ранее бытовало мнение, что микрокредиты можно не платить, так как не существует закона, который бы регулировал такие отношения. В современном мире существует ряд законопроектов, которые обязуют клиентов строго соблюдать условия договора, поэтому при сотрудничестве с МФО необходимо внимательно изучать документы. В случае несоблюдения условий нарушителя могут ожидать следующие санкции:
- штраф, сумма которого зависит от величины кредита;
- пеня – повышенная процентная ставка по сравнению с текущей, начисляется на тело займа за каждый просроченный день;
испорченная кредитная история. Информация о несоблюдении условий кредитования передается в бюро кредитных историй и используется для формирования рейтинга, плохая история с большой долей вероятности станет причиной для отказа от - сотрудничества с банками в случае оформления кредита на квартиру, машину или личные нужды;
передача данных неплательщика коллекторской компании, такой шаг чреват назойливыми звонками и даже визитами - сотрудников, информированием родственников и коллег, попытками заставить клиента погасить займ при помощи угроз;
обращение в суд.
Если возникли непредвиденные обстоятельства, из-за которых не получается вовремя погасить кредит, лучше связаться с менеджером микрофинансовой компании и попросить помощи в выборе оптимального способа разрешения ситуации.
Можно ли продлить кредит
Некоторые микрофинансовые учреждения дают возможность продления срока пользования кредитными деньгами, узнать об этой услуге можно на официальном сайте или у оператора. Пролонгация подойдет в том случае, если погасить платеж полностью вовремя не получается. При этом продление не портит кредитную историю и не приводит к начислению пени. Обычно услуга доступна только постоянным клиентам, воспользоваться ею при первом займе невозможно.