Онлайн-кредит на карту открывает большие возможности. Услуга позволяет быстро решить насущные проблемы или исполнить заветное желание. При грамотном подходе онлайн можно получить наличные деньги быстро и с максимальной выгодой.
Правила выбора кредитора
Кредит онлайн оформляют банки и микрофинансовые организации (МФО). Первые предлагают более крупные суммы на длительный срок и меньшие ставки процента. Однако они дотошно проверяют кредитную историю потенциального клиента, интересуются его финансовым и имущественным состоянием. Проверке подвергаются даже работодатели и члены семьи.
МФО делают ставку на массовость охвата, у них выше процент одобрения заявок. Они выдают меньшие суммы на более короткий срок. Но микрокредиторы более лояльно оценивают заявителей, потому к ним обращаются чаще. Для МФО более значимым фактором является рейтинг человека, который сформирован ею самой, нежели информация из БКИ.
Однако подобных организаций очень много (более 1000) и выбрать среди них подходящую довольно сложно. Самые надежные компании с выгодными программами кредитования являются нашими партнерами. Чтобы отыскать среди их предложений оптимальный вариант, нужно воспользоваться фильтрами поиска. Это самый простой и быстрый способ найти своего кредитора.
Чтобы убедиться в правильности выбора, стоит перейти на сайт организации. Помимо эстетичного и понятного интерфейса портал должен иметь достойное содержание. Желательно, чтобы на сайте был раздел, посвященный ответам на самые популярные вопросы.
Есть смысл оценить отзывы на организацию, которые оставляют ее клиенты. Однако подобную информацию следует читать с некоторой долей скептицизма. Многие проблемы, которые описывают люди, зачастую таковыми не являются, поскольку это лишь следствие невнимательного чтения договоров и соглашений с кредиторами или изначального непонимания смысла текста документов. Важную информацию можно получить из отзывов экспертов, из публикаций о компании в прессе.
Конечно, нельзя забывать и об оценке базовых параметров кредитных продуктов, а именно о:
- способах получения денег;
- условиях кредитования (сумме, сроке и ставке);
- требованиях, предъявляемых к заемщикам;
- наличии программ лояльности и их правилах;
- том, как можно вернуть полученные деньги.
Кто может получить микрозайм
Все требования, которые микрокредиторы предъявляют к заемщикам, обусловлены ограничениями, установленными законодательно. Займ может получить только совершеннолетний гражданин, имеющий постоянную или временную регистрацию в стране.
Компании, работающие онлайн, не устанавливают никаких ограничений в отношении того, где фактически проживает заявитель. Для некоторых из них важно, чтобы у человека была постоянная регистрация, других вполне устраивает и временная. Вопрос фактического местожительства имеет значение тогда, когда планируется выдача наличности. Ведь деньги можно получить только в офисе кредитора или у одного из его партнеров, поэтому необходимо, чтобы и получатель, и касса находились поблизости, то есть в одном регионе или городе.
Дополнительно компании запрашивают номер телефона и банковской карточки. Первое необходимо для идентификации пользователя на сайте. Также так предупреждают мошеннические действия. Номер банковской карты необходим тогда, когда планируется выдача кредита банковским переводом. При заполнении анкеты обязательно нужно указать данные паспорта. Иногда просят ввести информацию о каком-либо втором документе: СНИЛС, ИНН, водительском удостоверении.
У МФО достаточно высокий возрастной ценз: к их услугам могут обращаться граждане в возрасте до 65-80 лет. Наличие официального заработка, пенсии, стипендии достаточно указать, но подтверждать документами не нужно. Если есть дополнительные источники дохода, в том числе, неофициальные, их указывают по факту. Именно поэтому среди клиентов МФО так много тех, кто трудоустроен неофициально или с «серой» зарплатой, имеющих инвалидность и находящихся в декрете.
К помощи микрокредиторов обращаются индивидуальные предприниматели, самозанятые и руководители небольших компаний, так как не все банки готовы сотрудничать с этими категориями лиц или же банковские программы предусматривают крайне невыгодные для них условия кредитования.
На состояние кредитной истории из БКИ микрокредитные организации не смотрят. Если клиент уже кредитовался у них, тогда МФО учитывают этот факт и оценивают, насколько добросовестно обслуживались именно эти долговые обязательства.
Правовое регулирование рынка микрокредитования
Деятельность МФО регламентирована действующим законодательством и контролируется Центробанком. Регулятор ежеквартально пересматривает специальный реестр микрофинансовых организаций и исключает из него тех, кто не соблюдает установленные нормы и правила.
Если посмотреть сайты разных МФО, можно увидеть, что на всех опубликованы типовые формы кредитных договоров и соответствующих соглашений. Везде указаны контакты администрации. Такое информационное сопровождение является результатом работы. Это его требования и мониторинг позволили добиться прозрачности и легитимности деятельности МФО.
Благодаря деятельности законодателей обеспечена более серьезная защита прав заемщиков. Микрокредитным организациям запретили вносить изменения в кредитную документацию без предварительного уведомления клиента. Также ограничена величина совокупного долга по одному договору. Сумма всех пени, процентов, штрафов и прочих начислений не должна превышать 150% от того, что изначально получил клиент.
Условия предоставления микрозаймов
Кредит на карту выдают на следующих условиях:
- сумма – 3000-100000;
- срок – 7-60 суток;
- дневная ставка процента – 0-0,8%.
Постоянным клиентам выдают большие суммы (до 1 млн) и на больший срок (до 1 года). Ставка при этом будет ниже (около 0,3-0,5% в день). Ряд компаний для привлечения новых клиентов предлагает им получить до 25000 на срок до 20 суток под 0%.
Причины отклонения заявок на кредитование
У МФО очень высокий процент одобрения заявок на кредитование. Они заключают договора в 97-99% случаев. Большинство отказов происходит по техническим причинам, например, если заявитель не соответствует требованиям кредитующей организации. Робот автоматически отклоняет заявки несовершеннолетних, иностранцев, лиц старше предельно допустимого возраста.
Во имя исполнения требований микрокредиторы вынуждены отказывать отдельным категориям заявителей. По существующим нормативам запрещено выдавать новый займ, если у человека в этой же организации все еще есть действующий кредитный договор. При этом допускается одновременное оформление нескольких микрозаймов в разных организациях. Но за год гражданин не может получить более 9 микрокредитов. Эти сведения МФО получают из баз БКИ. Обнаружив превышение норматива, робот отклоняет заявку.
Большая проблема – это описки и ошибки. Анкета заполняется лично заявителем и при перепечатке информации из документов (названий подразделений, их выдавших, номеров) бывают опечатки. Нельзя писать «ё», если в официальных бумагах стоит «е». Нужно точно воспроизводить сокращения и прочие сведения, точно так, как они указаны в оригиналах документов.
В сети периодически появляется информация о сбоях в официальных базах данных. Так несколько лет назад около 1,5 млн паспортов ошибочно считались недействительными. Если их владельцы в тот период времени обращались за кредитом, им автоматически отказывали, хотя реальных оснований для этого не было.
Но бывает и так, что заявку отклоняют из-за недействительности паспорта на законных основаниях. Например, такое возможно, если владелец пропустил сроки замены документа. По закону новый паспорт нужно получать в 20 лет и в 45 лет, при смене ФИО. Если на страницах документа появились недопустимые надписи или печати, он также становится недействительным и нуждается в замене.
Нужно помнить, что получив отказ, можно направить повторное заявление как в ту же организацию, так и в другую. В первом случае желательно уточнить, есть ли у МФО мораторий на новые обращения после отклонения анкеты, и какова его продолжительность. Запрет может распространяться как на 1 сутки, так и на 1,5 месяца.
Порядок расчета платежей по кредиту
Все МФО на своих сайтах размещают кредитные калькуляторы. Подобные инструменты позволяют автоматически производить расчеты и быстро определять размер платежей при установленных параметрах кредита. Вычисления можно произвести вручную, воспользовавшись формулой простых процентов. Именно ее используют микрофинансовые организации.
ВЫПЛАТА = ЗАЙМ + ЗАЙМ х СРОК х (ПРОЦЕНТ / 100%)
Здесь:
- ВЫПЛАТА – соответствует сумме, которую предстоит вернуть в конце срока кредитования;
- ЗАЙМ – то, что изначально получил заемщик;
- СРОК – длительность кредитования. Для расчетов берут календарные дни;
- ПРОЦЕНТ – дневная ставка процента. На 100% ее делят для того, чтобы получить десятичную дробь, которую можно использовать для математических расчетов.
Если выдано 10000 на 15 дней под 0,5% в день, то вычисления будут выглядеть так:
10000 + 10000 х 15 х (0,5% / 100%) = 10000 + 750 = 10750
Способы выдачи кредита
Наиболее распространенный способ предоставления займа – безналичным переводом на банковскую карту. Транзакции проходят автоматически, что позволяет выдавать деньги круглосуточно, в том числе в выходные и праздничные дни. Операция проходит буквально за несколько минут. Ввиду специфики работы банковской системы допускаются задержки до 1-3 суток.
От выдачи на электронные кошельки (Qiwi, Ю.Money), а также от предоставления наличности практически отказались. Платежные системы берут дополнительную комиссию за обналичивание средств. Предоставление наличных просто неудобно получателям, поскольку выдача возможна только в офисах или магазинах, принадлежащих дружественным МФО компаний, которые работают по определенному графику. Для получения денег клиенту предстоит посетить данную организацию, возможно, подождать своей очереди. Для оформления сделки ему обязательно нужно предъявить паспорт.
Последствия пропуска срока платежа
Невнесение очередного платежа является нарушением кредитного договора. Санкции, которые вправе применять кредитор, прописаны в указанном документе. В день, следующий за датой наступления просрочки, начинается начисление пени и, возможно, штрафов. Размер первых ограничен 20%, величина последних – минимум 10%.
Одновременно кредитор обращается к заемщику, напоминая ему о допущенном нарушении. Клиенту отправляют СМС-сообщения и электронные письма. Некоторые компании предпочитают телефонные переговоры. Дальнейшее развитие событий зависит от фактических действий должника. Если он сможет полностью рассчитаться с кредитором в ближайшее время (в течение нескольких дней), его ждут лишь дополнительные расходы на оплату пени и штрафов, а также испорченная кредитная история как в этой МФО, так и в базе БКИ.
Если платеж в течение контрольного срока не поступит, менеджмент будет решать что делать дальше: обращаться в суд или передать долг коллекторскому агентству. Первый вариант удобен тогда, когда есть шансы получить все, что причитается по кредитному договору, а также компенсировать судебные издержки. В суд идут, если у заемщика имеется официальный доход или некое ликвидное имущество: автомобиль, гараж, земельный участок в хорошем районе.
При отсутствии перспектив добиться возврата долга самостоятельно или при помощи судебной системы МФО продают долг коллекторскому агентству. Возможность заключения такой сделки прописана в кредитном договоре. После этого коллекторы получают право требовать с должника погасить задолженность в полном объеме вне зависимости от того, сколько они реально заплатили за кредитный договор МФО.
В сети очень много рассказов о том, насколько тяжело общаться с сотрудниками коллекторских агентств. Законодатели ограничили коллекторов в правах относительно частоты и способов коммуникации с клиентами. Чтобы добиться того, чтобы персонал агентств соблюдал эти нормы, нужно приложить серьезные усилия. В отдельных случаях людям даже приходится обращаться в правоохранительные органы. Но и в рамках закона действия коллекторов крайне негативно отражаются на психологическом состоянии должников и их окружения.
Как законно изменить дату окончательного расчета по кредиту
Большинство микрокредиторов не заинтересовано ни в судебных разбирательствах, ни в продаже долгов коллекторам, поэтому они предпочитают предоставлять пролонгацию. Некоторые компании запускают этот процесс даже в автоматическом режиме просто по факту не поступления очередного платежа. Однако другие вовсе отказывают или соглашаются, но при условии, что у заявителя возникли чрезвычайные обстоятельства. В последнем случае могут потребовать предоставить подтверждающие документы.
Процедура предполагает обращение клиента с просьбой официально продлить срок действия кредита. При подписании подобного соглашения:
- сохраняются первоначальные условия кредитования;
- не начисляются штрафы и пени;
- сохраняется качество кредитной истории.
Возможно, услуга будет платной. В этом случае деньги нужно внести прежде, чем начнется пролонгация. Если услуга подключается автоматически, средства спишут с карты клиента на основании соглашения о рекуррентных платежах. Его оформляют еще на этапе заключения кредитного договора.
Обычно обращение о предоставлении пролонгации составляют в вольной форме. Этот момент нужно уточнять в службе поддержки. Иногда просят указать причину задержки платежа. Заявление нужно подать за 2-3 дня до контрольной даты. Если обратиться позже, в пролонгации откажут, поскольку формально уже начнется просрочка. К моменту наступления контрольной даты следует погасить задолженность по начисленным процентам.
Каждая компания самостоятельно определяет правила пролонгации. Но ее срок не может превышать изначальную продолжительность кредитования. Также законом установлен лимит на количество пролонгаций по одному договору. Их не может быть больше 5. Однако МФО вправе сократить и срок пролонгаций, и их количество.