Беспроцентный кредит онлайн на карту — предложение, в которое сложно поверить. Ведь мы привыкли, что бесплатный сыр бывает точно не там, где нам рады и хотят помочь. Тем не менее кредитные компании и даже некоторые банки честно дают заемщикам деньги и не просят за пользование ими ничего, по крайней мере в виде начисляемых в течение срока кредитования процентов. Давайте разберемся, почему им это выгодно и как вы сможете среди многочисленных предложений выбрать тот кредит под 0%, который не приведет в кабалу микрозаймов и не обернется испорченной кредитной историей.
Зачем МФО выдают кредиты под 0%: в чем их выгода
При том, насколько простым кажется процесс получения кредита, прежде чем что-то заполнять и подписывать полезно как минимум внимательно изучить информацию о заимодателе. Каждый агрегатор или каталог микрофинансовых организаций собирает предложения займов из интернета, чтобы помочь нуждающимся в этой информации людям найти ее в одном месте. При этом качество предложений не проверяется, этим должны заниматься те, кто собирается взять деньги в долг — это в их интересах.
Кредит онлайн под 0 процентов могут предлагать как нормальные компании, так и мошенники. Подозрительно выгодное для кредитуемого предложение — не показатель того, что кредитор обманщик. Выдавать беспроцентные ссуды без поручителей и залога выгодно, хоть это и не очевидно.
Например, первый кредит под 0 процентов на карту делает человека лояльным клиентом и тем, кто в случае чего рекомендует сервис знакомым. Также свой заработок заимодатель может получить, предлагая дополнительные услуги. Заметите, предлагая, а не навязывая, по закону от ненужных опций можно отказаться и это не должно стать причиной в отказе в кредите.
Как отличить честную МФО от мошеннической
При выборе сервиса, которому вы передадите персональные данные в обмен на возможность получить ссуду на короткий срок, надо смотреть на три ключевых момента:
- Регистрационную информацию о юридическом лице;
- Отзывы клиентов на сторонних площадках;
- Текст договора об оказании финансовых услуг.
Кредитные компании работают в правовом поле и не нарушают закон. Но не обязательно быть легальной МФО для создания сайта в интернете и привлечения на него людей, заинтересованных в получении займа. Поэтому не заполняйте анкету сразу, как попадаете на сайт с предложением получить займ под 0 процентов за 3 минуты. Сначала убедитесь, что компания легальная: является настоящим юридическим лицом и имеет лицензию. Эти данные всегда есть на сайте, а проверить их реальность поможет любая поисковая система.
Понятно, что когда деньги нужны срочно, изучать отзывы и комментарии нет времени. Но все же для собственной безопасности дайте себе буквально 10 минут на то, чтобы посмотреть комментарии на популярных площадках с отзывами и обзорами мнения других людей по поводу выбранной МФО. Доверять им безоговорочно тоже не нужно, но обратить внимание стоит.
Не подписывайте договор, пока не изучите все прописанные в нем условия. Подписанием договора на кредит под 0 процентов на карту считается ввод на сайте кода, полученного в смс-подтверждении от сервиса. Как только вы его введете, вы согласитесь на все, что перечислено в договоре. Так что сначала убедитесь, что каждый его пункт вас устраивает.
Требования МФО к заемщикам
Реклама микрозаймов обычно выглядит так, будто компании готовы раздавать деньги бесплатно всем без разбора. Разумеется это не так. Перед тем, как одобрить займ и перевести сумму на карту заемщику, кредитные компании проверяют его платежеспособность при помощи анализа анкет и специальных скоринговых сервисов.
Базовые требования к заемщику:
- Возраст от 21 года до 65 лет, иногда диапазон шире;
- Наличие постоянной регистрации;
- Банковская карта и номер мобильного телефона, зарегистрированные на запрашивающего займ гражданина.
Встречаются предложения, действующие в том числе для иностранцев с действующим видом на жительство и регистрацией по месту пребывания. Но обычно от таких заемщиков требуют подтверждение дохода и информацию о месте работы. Это несколько усложняет получение займа, потому что теневой рынок занятости в нашей стране все еще существует и не все трудятся официально.
Микрозаймы — это законно?
Рынок микрокредитов сформировался почти 10 лет назад, но до сих пор многие считают его теневым и мошенническим. На самом же деле заимодатели, готовые выдавать небольшие ссуды на короткий срок, работают в законодательном поле страны и платят налоги.
Договоры с микрофинансовыми организациями имеют юридическую силу. Соответственно, если не исполнять свои обязательства по такому договору, другая сторона имеет право обратиться в суд. Скорее всего она так и сделает, если заемщик откажется платить кредит и будет игнорировать попытки займодателя связаться с ним по телефону и иными способами.
Кредит под 0.01% или вообще бесплатно — это также законно, если как следует оформлено с юридической точки зрения. Размер процентов за оказанные услуги устанавливает тот, кто их оказывает. Если МФО готова рискнуть своими деньгами и дать некоему гражданину деньги без процентов за пользование суммой, она имеет на это право. Но также она имеет право установить условия на такой кредит, например, добавить в услугу платные опции или ограничить круг лиц, кому такое предложение будет доступно.
Раз кредит под 0.1% — это законно, то и не давать его всем без разбора тоже законное право зарабатывающего на судах сервиса. Соответственно, само наличие на сайте предложения о нереально выгодном кредите не гарантирует того, что его выдадут. Поэтому всегда полезно иметь запасной план на случай отказа — отправлять запросы в несколько МФО и выбирать среди них вариант с наиболее выгодным предложением, если одобрят несколько.
Сколько денег дадут под 0% и на какой срок?
Выше уже упоминалось, что бизнес сам решает сколько денег давать, на каких условиях и кому. Поэтому можно сказать, что “в среднем по больнице” МФО дают до миллиона на срок до года. Но фактически сроки кредитования – от 1 дня до нескольких лет, а суммы начинаются от тысячи. Причем самый высокий спрос именно на небольшие суммы, ведь именно “какой-то тысячи” зачастую не хватает для решения внезапно возникших финансовых проблем.
В анкете на кредит в МФК полезно указывать сумму больше, чем нужно. В таком случае есть шанс получить встречное предложение на меньшую сумму с более выгодными условиями. То есть, если вы изначально попросите выдать 50 тысяч под 0% на месяц, вам могут предложить 20 тысяч, но на больший срок. Такие сервисы оставляют пространство для торгов в обе стороны, которое при грамотном применении позволит получить выгодный и юридически чистый договор. Такие в банках не дают, зато МФО готовы идти навстречу клиентам.
Почему отказывают в микрозаймах и кому их вообще никогда не выдают
Микрокредитные компании заинтересованы в получении прибыли. Логично, что давать деньги тем, кто их точно не вернет, им не выгодно. Что же касается беспроцентных кредитов, то их явно нерентабельно одобрять разовым клиентам — потенциально не нуждающимся в повторном займе.
Деньги взаймы скорее всего не дадут тому, чья анкета явно укажет на его неплатежеспособность. У человека с высоким стабильным доходом и отсутствием материальных проблем также шансы на получение ссуды ниже, чем у обремененного ипотекой и регулярно использующего кредитные продукты.
Однозначно не стоит и пытаться заполнять заявку на займ, если нет действующего документа и постоянной регистрации. Даже то, что в рекламных публикациях МФО предлагает дать взаймы каждому обратившемуся, без гарантий возврата перевод на карту не сделают. Так что когда деньги нужны срочно, но паспорт просрочен и требует замены, начинать нужно с переоформления документа, и только потом запрашивать займ.
Кредиты не дают заядлым должникам. Здесь стоит углубиться, чтобы разобраться с разницей понятий “заядлый должник” и “человек с испорченной кредитной историей”. Должниками считают тех, кто прямо сейчас на момент отправки заявки имеет непогашенные долги. Причем эти долги должны быть проблемными, например, если заявитель не отвечает на звонки займодателя и тот вынужден обращаться в суд. С такими людьми ни одна приличная МКО связываться не станет.
Плохая кредитная история редко берется во внимание при принятии решения по выдаче займа на короткий срок. Скоринговые сервисы сообщают, что у проверяемого гражданина низкий кредитный рейтинг. Но МКО берет это во внимание только в исключительных случаях. Ведь проблемы с рейтингом — это не показатель неплатежеспособности в моменте. Быть может, человек в прошлом вовремя не смог внести платеж по ипотеке или потребительскому кредиту. Сейчас же ситуация в корне изменилась. Можно сказать, что МКО доверяют людям больше, чем большие банки.
Когда на заявку пришел отказ, не лишним будет убедиться, что она отправлена без ошибок. Распространенная ситуация: в спешке неправильно введен номер паспорта, из-за чего автоматическая проверка считает запрос подозрительным и мгновенно отказывает в выдаче денег. Получается, что оператор такую анкету даже не увидит из-за автоматического программного фильтра попыток получить деньги на фиктивные или чужие документы. В таком случае, если действительно увидите ошибку, имеет смысл повторить запрос или связаться с менеджером МКО для решения проблемы.
Как начисляют проценты на микрозаймы
Раз речь идет о нулевом кредите, то обсуждать вопрос начисления процентов не имеет смысла. А вот еще раз вспомнить о пенях и штрафах — самое время.
Допустим, вы решаете взять 10 тысяч на 10 дней под ноль процентов. Сервис запрос одобряет, ведь вы новый клиент, у вас нет намерения не платить и нормальная кредитная история. Вот только к моменту возврата займа оказывается, что денег на руках нет и нужно еще немного времени. В таком случае проценты с вас не потребуют, а вот оштрафовать имеют полное право.
Сколько штрафа и переплаты будет по непогашенному в срок по условиям договора кредиту под ноль процентов — зависит от выдавшего его сервиса. Если вы внимательно читали договор перед тем, как подписывать, вы осведомлены о суммах штрафа и прочих условиях. Если нет, значит это станет неприятным сюрпризом. В любом случае, платить придется.
Как получить кредит на карту
С процентами в беспроцентных кредитах все просто — их нет. Но как получить такой кредит? Не всем понятно, каким образом деньги поступают на карту и как их потом возвращать, чтобы соблюсти все условия и не остаться в должниках по собственной невнимательности.
Для оформления займа под проценты или без них подойдет карта любого банка. Когда представитель МФО предлагает оформить какую-то конкретную карточку, дело пахнет обманом. Дело в том, что напрямую с банками МФО не работают и никак не связаны. Соответственно им не особенно то и важно, куда отправлять займ и откуда потом ждать его возвращения.
Карта желательно должна быть не кредитной. Заимодателю всё равно, а вот заемщику пользоваться деньгами с дебетовой карты зачастую в разы выгоднее: ниже проценты, нет комиссий и пр. Некоторые банки выдают не именные дебетовые карты без комиссий за оформление и ежемесячной платы за пользование. Причем дают их всем, если такой нет – оформить ее дело пяти минут. Для получения понадобится только паспорт.
При заполнении анкеты на кредит в поле с платежными реквизитами нужно вводить только номер карты. Никакие коды, пин-коды, csv и сроки действия для зачисления на карту займа не нужны. Сам факт того, что в заявке требуют ввести что-то из перечисленного, является признаком попытки мошенничества. Будьте внимательны к тому, что и куда передаете.
Что делать, если нет денег вернуть займ
Жизнь непредсказуемая. Может быть и так, что к моменту возврата самого выгодного беспроцентного кредита отдать даже основную сумму — проблема. Что же делать в такой ситуации, чтобы не столкнуться с проблемами?
Кредитные организации работают в рамках закона, а потому имеют право по договору получить свои деньги назад в оговоренные сроки. Разумеется, они будут звонить и требовать возврата. Но если деньги взять негде, можно попробовать воспользоваться возможностью рефинансировать заем или продлить сроки его погашения.
Рефинансирование займа по своей сути является получением новой ссуды для погашения существующей. Например, у вас есть долг в размере 10 тысяч. При рефинансировании вам предложит подписать договор о взятии кредита на 10 тысяч, который сразу переведут на погашение существующего долга. Погашать потребуется уже новый займ на его условиях. Это даст время — отсрочну на то, чтобы заработать нужную сумму.
Продление срока погашения займа — альтернативная рефинансированию услуга. В случае продления вам также потребуется подписать другой договор. Только в этом случае он будет закреплять условия продления сроков возврата на условиях выплаты фиксированной суммы — платежа за опцию продления.
Какой из вариантов выгоднее — сложно сказать однозначно, потому что разные компании устанавливают отличающиеся условия для обеих опций. Одна предложит выгодное рефинансирование, другая — продление. Нужно смотреть условия и сравнивать. А вот чего точно не стоит делать, так это скрываться от заимодателя.
Кошмарные истории про коллекторов, угрожающих должникам физической расправой, остались в прошлом. Сегодняшние кредитные сервисы при неполучении выплат просто обращаются в суд и взыскивают положенное в рамках действующего законодательства. Государство и суды полностью на их стороне, ведь заемщик сам подписывает договор и соглашается на предлагаемые условия.
Запросить продление кредита или иным образом попробовать договориться с МФО всегда выгоднее, чем доводить дело до суда или продажи долга коллекторскому агентству. При проигрыше судебного дела помимо долга нужно будет оплатить также судебные издержки. Да и долг к моменту, пока пройдут все разбирательства, непременно вырастет. По всему выходит, что лучший выход при финансовых затруднениях на момент даты погашения кредита — искать общий язык с кредитором и не загонять самого себя в долговую яму.
В микрозаймах, если грамотно подходить к их оформлению, нет ничего плохого. Но будьте внимательны и не попадайтесь на удочку мошенников.