Рано или поздно каждый человек может столкнуться с необходимостью взять денег в долг — чтобы оплатить незапланированную пломбу в стоматологии, отремонтировать потекшую душевую кабину, купить новый холодильник. И хорошо, если у человека есть родственники или друзья, готовые выручить в любой момент. Или если у него хорошая кредитная история и он может в любой момент обратиться в банк и ожидать, что ему в кратчайшие сроки одобрят кредит и выдадут деньги в нужном объеме. Но так бывает не всегда.
Есть несколько ситуаций, когда стоит ожидать отказа в кредите:
- плохая кредитная история. Если вы в прошлом уже брали займы и допускали просрочки, а тем более, если у вас на момент попытки взять новый кредит есть все еще активные просрочки, ожидать, что вам одобрят новый заем в большинстве случаев бессмысленно;
- несоответствие требованиям банка. Многие банки придерживаются достаточно строгой политики по отношению к заемщикам. Кредиты готовы выдавать клиентам в возрасте от 23 до 55 лет, с постоянной пропиской в городе присутствия банка, с постоянной работой, окладом не менее определенной суммы и так далее. Необходимо собрать огромное количество справок, документов, доказывающих платежеспособность клиента, и если какой-то из нужных справок не будет, шансы получить кредит резко уменьшаются;
- невысокий доход. Сюда же можно отнести нестабильный и неофициальный доход. Еще банки очень неохотно выдают займы ИП и самозанятым. Поэтому если вы работаете сами на себя, рассчитывать что банк выдаст вам кредит на выгодных условиях, не стоит — очень вероятно, что даже если заем одобрят, то сумма будет небольшой, а процентная ставка, наоборот, высокой.
Что делать, если какой-то из перечисленных пунктов тем или иным образом относится к вам? Один из способов получить нужную сумму денег — обратиться в МФО. Микрофинансовые организации традиционно более лояльны к заемщикам — они не всегда проверяют кредитную историю потенциального клиента, они не требуют справок о зарплате, поручителей и залогов, они легко и быстро выдают кредиты фрилансерам, самозанятым, индивидуальным предпринимателям.
МФО: кто может получить микрозаем
Микрофинансовые организации — кредиторы, которые специализируются на выдаче физическим лицам краткосрочных денежных займов на срок от нескольких дней до нескольких недель. Проценты за пользование микрозаймами начисляются ежедневно, при этом взять такой кредит может практически любой совершеннолетний гражданин. Требования к своим заемщикам МФО выдвигают весьма лояльные:
- возраст. Как правило, деньги выдаются всем клиентам, которые уже отметили свое совершеннолетие. Верхняя возрастная планка устанавливается конкретной МФО — одни компании готовы выдавать деньги клиентам, например, до 55 лет, тогда как другие с прекрасно воспринимают пенсионеров в качестве клиентов. И компаний, выдающих микрозаймы людям за 50, с каждым годом становится все больше;
- прописка. Прописка в конкретном городе обычно не нужна, во всяком случае, если речь идет о получении кредита через интернет. Достаточно быть гражданином, а в каком именно населенном пункте вы прописаны, значения не имеет — микрозаймы легко получают как жители мегаполисов, так и жители небольших деревень, сел;
- доходы. В отличие от банков микрофинансовые организации не требуют справок и поручительств. Однако, обращаясь в какую-то МФО впервые и заполняя анкету, вы обязательно столкнетесь с вопросами по поводу ваших доходов. Не стоит переживать, если у вас неофициальная заработная плата или вы самозанятый — микрофинансовые организации на эти моменты особо пристального внимания не обращают. Если вы сдаете в аренду квартиру или имеете дополнительный доход, рекомендуем это также указать — так у вас будет больше шансов на одобрение крупной суммы займа.
Собственно, это все нехитрые требования, соответствуя которым вы вполне можете рассчитывать на кредит без отказа в той или другой МФО.
Как оформить заем в МФО
Одно из несомненных достоинств микрокредитов — тот факт, что МФО предлагают своим клиентам высокий уровень сервиса. Вы можете получить кредит без отказа на карту в любое время дня и ночи, не прилагая к этому практически никаких усилий. Как проходит процесс получения займа? Если в конкретную МФО вы обращаетесь впервые, необходимо:
- зайти на сайт выбранной МФО и определиться с суммой, которую хотите взять в кредит. Рекомендуем сразу воспользоваться помощью онлайн-калькулятора, который есть на любом сайте микрофинансовых компаний: вы устанавливаете первый бегунок на сумме, которую планируете взять, а второй — на дате, через которую готовы вернуть деньги. Калькулятор рассчитает для вас ту сумму, которую вы должны будете вернуть. Учтите также, что некоторые МФО включают в сумму займа также страховку — эти деньги вы на руки не получите, но на них также будут начисляться проценты (об этом чуть позже). Также многие микрофинансовые компании готовы предложить своим новым клиентам первый заем без процентов — вы отдадите ровно ту сумму, которую взяли. В любом случае перед тем, как подавать заявку на микрокредит, важно оценить, какую сумму и через какой срок вам нужно будет отдать: продумайте, сможете ли вы к обозначенной дате найти деньги, и если нет, от оформления кредита лучше отказаться, так как при просрочке, кроме процентов на сумму долга будут также начисляться штрафные пени. Да и кредитная история в таком случае сильно пострадает;
- заполнить анкету. Вы определились с нужной суммой и точно понимаете, что сможете вернуть кредит вовремя, теперь можно приступать к следующему шагу — к заполнению анкеты. Хорошая новость в том, что МФО не потребует от вас большого списка документов, как правило, микрокредит можно оформить по одному или двум документам, например, паспорту или СНИЛСу. Если вы оформляете кредит через интернет, достаточно будет сфотографировать документ или сделать скан. Также вам предстоит ответить на вопросы анкеты — прописать ваши личные данные, ответить на вопросы о семье, о собственности, о доходе. В большинстве случаев проверкой МФО себя не утруждают, но выборочные анкеты могут проверяться, и в случае если в анкете вы указали неверную информацию, рассчитывать на займ без отказа не придется — в деньгах вам откажут. Поэтому не стоит лукавить в анкете, давать неверную информацию о себе, это путь в никуда. Зачем рисковать, если требования к заемщикам настолько лояльны, что даже при неофициальном доходе есть возможность оформить кредит?
- оформление микрозайма, подписание договора. После заполнения анкеты с вами свяжется менеджер кредитора, чтобы уточнить какие-то моменты, проговорить еще раз ответы на анкетные вопросы, убедиться, что вы понимаете, что берете деньги в кредит и планируете их отдать через определенное время с начисленными процентами. Иногда какие-то вопросы в анкете могут вызывать затруднения, в таком случае с менеджером вы сможете обсудить, как лучше ответить, что повысит ваши шансы на одобрение микрозайма. После беседы с менеджером, если все хорошо, вам придет уведомление, что ваша заявка на микрозаем одобрена — если вы все еще намерены взять кредит, вам нужно прислать ответное СМС с кодовым словом или цифрой, это сообщение будет считаться вашей цифровой подписью на договоре кредитования. После того, как вы отправите СМС, вам на карту будут направлены деньги. Обратите внимание, что не все карты поддерживают моментальные переводы, в некоторых случаях деньги могут идти два-три рабочих дня — за эти дни, несмотря на то, что вы деньги еще не получили на руки, вам тоже придется платить проценты. Поэтому перед тем, как подтверждать заявку на перевод денег на определенную карту, убедитесь, что ваша карта поддерживает моментальные платежи.
Если же кредит в конкретной МФО вы оформляете уже не в первый раз, процесс будет значительно проще и короче — просто выбираете сумму и желаемый срок, отправляете заявку, подтверждаете свое решение ответным СМС и все, деньги направляются вам на карту. Как правило, на оформление займа в МФО во второй раз и дальше требуется всего несколько минут.
Что стоит знать при обращении в МФО
Вы уже знаете, что для получения микрозайма достаточно быть совершеннолетним гражданином, имеющим доход. Теперь стоит изучить информацию о том, на что каждый заемщик может рассчитывать, обращаясь в микрофинансовую организацию. Если вы хотите, чтобы ваш опыт общения с кредиторами был положительным, необходимо четко понимать, какие обязательства вы на себя берете вместе с микрокредитом.
Микрозаймы хороши тем, что можно взять кредит без отказа, не тратя много времени и сил — деньги МФО дают практически всем, не требуют справок и поручителей. При этом деньги перечисляются практически сразу — не нужно, как в банках, ждать одобрения несколько дней: подали заявку, через 15 минут деньги на карте.
Но есть и моменты, к которым следует быть готовыми:
- высокая процентная ставка. Микрофинансовые организации сильно рискуют, выдавая деньги практически всем обратившимся. Свои риски кредиторы перекрывают высокими процентными ставками. Сегодня по ставке есть лимит — кредитор не может брать больше 1% в сутки. Меньше может, больше нет;
- небольшие суммы. Если вам нужен кредит в пару миллионов, МФО — совершенно неподходящий вариант. Здесь вы можете перехватить несколько тысяч до зарплаты. Чем чаще вы берете у конкретного кредитора займы, тем на большую сумму кредита сможете рассчитывать, разумеется, при условии, что все прошлые займы вы погашаете в полном объеме и без проблем;
- небольшой срок кредитования. Как правило, микрокредиты оформляются на срок от нескольких дней до нескольких недель. Это оптимальный вариант, если вам нужно перехватить несколько тысяч до зарплаты. Если же возврат кредита вы хотите растянуть на несколько месяцев, лучше обратиться в банк — даже если микрофинансовая компания предоставит вам заем на два-три месяца, стоит заранее посчитать, сколько денег вы переплатите по процентной ставке, и определить, готовы ли вы к таким переплатам.
Как видно, микрокредитования — сфера, в которой есть и преимущества для заемщиком, и определенные минусы. Но если четко понимать, что представляют из себя микрокредиты, если правильно выбирать кредитора и ответственно относиться к взятым на себя финансовым обязательствам, то микрозаймы могут быть эффективным финансовым инструментом, который позволит выйти с наименьшими потерями из сложных ситуаций.
Как выбрать МФО
Сегодня работает чуть более тысячи микрофинансовых организаций. Кажется, что выбирать есть из чего. Однако не все так просто — далеко не все кредиторы стремятся предложить потенциальным заемщикам выгодные условия кредитования: кто-то работает только офлайн, кто-то предъявляет к клиентам строгие требования и рассчитывать на кредит без отказа онлайн не приходится, кто-то использует хитрые схемы со скрытыми комиссиями платежами и так далее. Если не хотите разочароваться в микрокредитовании, рекомендуем вас потратить немного времени на сравнение разных микрофинансовых организаций и выбор лучшей. На что обратить внимание:
- На репутацию кредитора. Лучше выбирать компании, которые уже давно работают на рынке микрокредитования и имеют большое количество отзывов. Также обратите внимание на то, что компания должна быть занесена в реестр НБУ и включена в СРО — это гарантирует, что кредитор будет соблюдать требования законодательства, заботиться о своей репутации, предлагать клиенту оптимальные условия сотрудничества.
- На сумму, которую кредитор готов дать, и на срок кредита. Стоит понимать, что если в конкретную МФО вы обращаетесь впервые, то не стоит рассчитывать, что кредитор даст вам большую сумму. Как правило, первые займы небольшие и кратковременные. И уже потом, когда вы вернете деньги вовремя и в полном объеме, в следующий раз сможете рассчитывать уже на большую сумму.
- На требования, которые кредитор предъявляет к заемщикам. В целом, как мы уже не раз писали, требования достаточно лояльные. Но у каждой МФО могут быть свои правила: кто-то не работает со студентами, кто-то не рассматривает в качестве клиентов пенсионеров, кому-то нужно три документа. Вариантов масса. Хорошая новость в том, что при любых вводных данных вы сможете найти кредитора, который согласится вам выдать микрозаем — главное, трезво оценить собственную привлекательность как заемщика и уже исходя из этих данных искать подходящий вариант.
- На дополнительные услуги, опции. Высокая конкуренция среди микрофинансовых компаний вынуждает МФО придумывать для потенциальных клиентов акции, предлагать скидки. Так, сегодня многие кредиторы предлагают клиентам первый заем взять без процентов — клиент получает возможность взять деньги в кредит, не переплачивая ничего лишнего, кредитор же предстает перед заемщиком в выгодном свете и получает, вполне вероятно, верного клиента: в случае, когда заемщику снова понадобятся деньги, он с большой вероятностью обратится уже к проверенному кредитору. Среди прочих дополнительных услуг можно выделить возможность пролонгации займа — если вы понимаете в какой-то момент, что не можете выплатить вовремя свой долг, можно воспользоваться этой опцией, оплатить только проценты по кредиту, и получите еще неделю-две на то, чтобы найти деньги на погашение займа. Но не стоит слишком злоупотреблять этой опцией, потому что проценты по кредиты все также будут начисляться ежедневно. Кроме того, у некоторых МФО функция пролонгации платная.
Стоит потратить на сравнение условий у разных кредиторов немного времени, чтобы в результате быть уверенным — вы выбрали МФО с самыми выгодными условиями сотрудничества.
На нашем сайте представлен список надежных, проверенных микрофинансовых организаций. Чтобы процесс сравнения и выбора кредитора был для вас максимально комфортным и быстрым, в карточку каждой МФО мы включили основную информацию — о процентной ставке, минимальной и максимальной сумме займа, о сроках кредитования, наличии акций и дополнительных услуг. Если какая-то компания вас заинтересовала, просто переходите на официальный сайт кредитора и изучайте условия кредитования более подробно.
Не забудьте добавить наш сайт в закладки вашего браузера, чтобы всегда иметь под рукой список МФО с лучшими условиями — мы регулярно обновляем рейтинг, поэтому у вас всегда будет актуальная информация.