Многие из нас периодически сталкиваются с нехваткой средств. Вариантов их получить в долг не так уж много, и в самую последнюю очередь рассматриваются микрозаймы. Ведь ставки по ним достаточно высокие, сроки кредитования небольшие, а суммы не всегда способны решить возникшие финансовые проблемы. Однако не все знают, что многие микрофинансовые организации сегодня предлагают взять первый кредит без процентов – в этом случае за пользование деньгами ничего платить не придется. Такая возможность есть у большинства заемщиков, которым срочно нужны деньги на непродолжительное время с оформлением без лишней бумажной волокиты.
Что такое беспроцентный кредит и как он оформляется
При первом обращении в МФО заемщики могут рассчитывать на то, что получат некоторую сумму взаймы без какого-либо обременения. Это означает, что в установленный срок они должны вернуть ровно столько же, сколько получили. С одной стороны, это маркетинговый ход кредиторов, которые рассчитывают, что в будущем заемщики станут их постоянными клиентами. С другой – отличная возможность быстро и гарантированно выйти из сложной финансовой ситуации.
Правда, не стоит рассчитывать, что сумма займа будет значительной, а срок кредитования – продолжительным. Кредит без процентов – это своего рода тест, успешное прохождение которого является первым шагом к формированию положительной кредитной истории. И возможностью впоследствии рассчитывать на более серьезные займы.
Как и где найти подходящего кредитора
У большинства микрофинансовых организаций есть сайты, где прописаны условия кредитования. Ориентироваться нужно, в первую очередь, на те МФО, которые готовы выдать первый кредит без процентов. Также важно обратить внимание на следующие условия:
- сроки кредитования;
- размер минимальной и максимальной суммы;
- возможность досрочно вернуть деньги;
- опция пролонгации кредита;
- механизм погашения займа, штрафные санкции.
Также стоит поискать в интернете информацию об организации, почитать отзывы клиентов. Это позволит понять, действительно ли вам подходит этот кредитор, и комфортно ли будет с ним сотрудничать.
Кто может получить беспроцентный займ
Условия выдачи микрокредитов в большинстве организаций одинаковые, но вам необходимо найти ту, которая готова выдать первый кредит без процентов на приемлемых условиях. Обычно МФО не ставят ограничений для новых клиентов в части кредитной истории, но могут указать, что если она неблагополучная, то беспроцентный кредит получить не удастся. При этом заемщик должен быть гражданином или лицом, приравненным к этому статусу. Необходимо иметь документ, удостоверяющий личность, с постоянным местом регистрации на территории страны, индивидуальный номер налогоплательщика (исключение может быть сделано для студентов и пенсионеров), банковскую карту и сим-карту любого оператора.
Важно сразу же уточнить, каков возрастной ценз для заемщиков. Обычно он устанавливается в пределах 18-65 лет, но бывают исключения. Например, некоторые МФО работают с клиентами старшее 22 лет и не выдают кредит без процентов на карту лицам старше 60 лет. Другие, наоборот, охотно кредитуют людей в возрасте 60-70 лет.
Пол, наличие постоянного места работы и социальный статус не влияют на положительное решение по выдачи займа. На него могут претендовать студенты, безработные, инвалиды, родители в декретном отпуске, пенсионеры. При этом не нужно брать справку с места работы и о составе семьи, подтверждать свой доход любыми другими способами или искать поручителя.
Кому беспроцентный займ точно не дадут
Кредитная история в большинстве случаев не имеет значения, если только это не прописано в условиях выдачи займа без процентов онлайн. Это значит, что если вы раньше несвоевременно возвращали займы, то МФО пойдут вам навстречу им выдадут деньги. Отказать могут в том случае, если заемщик является злостным неплательщиком и внесен в список людей, которым по решению суда запрещено выдавать кредиты.
Также у микрофинансовых организаций есть доступ к базе должников, которые по тем или иным причинам не в состоянии рассчитаться по ранее взятым кредитам, но дело еще не передано в суд. В такой ситуации руководство МФО может выдать новый займ по своему усмотрению. Но не стоит рассчитывать, что он будет беспроцентным. Наоборот, к таким клиентам применяется максимальная ставка, сроки кредитования редко превышают 15-20 дней, а сумма кредита составляет не более 5-10 тысяч. Все дело в том, что некоторые заемщики используют беспроцентные займы онлайн для перекредитовывания, пытаясь таким образом избежать пролонгации и дополнительных расходов.
Как оформить первый займ без процентов
Можно созвониться с микрокредитной организацией и лично прийти в офис, чтобы ознакомиться с условиями кредитования и подписать договор. В этом случае необходимая сумма будет выдана наличными на месте. Но проще оформить все онлайн, используя доступ в интернет через компьютер либо смартфон.
Сперва необходимо пройти простую регистрацию на сайте МФО, заполнив анкету с указанием личных данных. Делается это только один раз: при последующем обращении за деньгами к этому же заемщику заполнять анкету, которая будет сохранена в личном профиле, не придется. Следующий этап –подача заявки на кредит, в которой указываются сумма, сроки и начисляемые проценты. Если вы оформляете первый кредит без процентов, то в договоре будет указана ставка 0,0001% в сутки. Не стоит этого пугаться, так как выплата процентов по такому займу – всего лишь формальность. Договор составляется на основании действующего законодательства, согласно которому кредитные организации не имеют права выдавать клиентам займы без процентов. По факту же возвращать придется ту сумму, которую вы получите.
На проверну анкеты в среднем уходит 15-20 минут, еще 5-7 минут понадобится на то, чтобы менеджер обработал ваше заявление на выдачу займа. Таким образом, при первом обращении за деньгами они поступят на карту примерно в течение получаса. При последующих обращениях на обработку заявки уйдет не более 10 минут.
Как рассчитываются платежи по микрозаймам
Нужно учитывать, что первый кредит без процентов оформляется на небольшой срок, который редко превышает 15 дней. При этом максимальная сумма может составить 10-15 тысяч. С учетом условий кредитования в МФО нужно вернуть точно такую же сумму не позже даты окончания предоставления услуг.
При последующих займах в договоре указывается суточная ставка, которая может варьироваться от 0,1 до 0,8%. На ее размер влияют сроки кредитования и запрашиваемая сумма. Чтобы понять, сколько в итоге придется возвращать, достаточно выполнить простые подсчеты. Например, вы хотите получить 10 000 на 15 дней под 0,5% в сутки. Расчеты будут следующими: 10000:100х15х0,5=750. Такой будет сумма по процентам за использование займа. Всего же через 15 дней кредитору необходимо вернуть 10750.
Следует помнить, что если МФО предлагает более высокую процентную ставку, то это расценивается как мошенничество. Согласно действующему законодательству суточные выплаты по микрозаймам с 1 июля 2023 года не могут превышать 0,8%.
Кредит получен. Что дальше?
По условиям выдачи микрозаймов кредитор не вправе требовать отчета о том, куда были потрачены деньги. А заемщик не обязан отчитываться, для чего он взял беспроцентный кредит. С его помощью можно рассчитаться по долгам, вернуть займы другим МФО, оплатить любые товары и услуги.
Главное условие – вовремя отдать полученный кредит. Так как при первом обращении за деньгами сумма будет небольшая, можно выплатить ее досрочно или в последний день погашения займа целиком. При последующих обращениях за деньгами есть смысл разбить всю сумму на несколько платежей и выплачивать по частям. Во-первых, это позволит снизить выплаты по процентам (при условии, конечно, что такая опция предусмотрена договором). Во-вторых, повысит кредитный рейтинг и подтвердит вашу благонадежность как заемщика. В-третьих, при форс-мажорных обстоятельствах, которые могут возникнуть у любого из нас, оформить пролонгацию займа будет намного проще.
Если вы получили первый кредит без процентов на карту, указанную в анкете, то проще всего зайти в личный кабинет и с ее помощью оформить возврат средств. Но бывают ситуации, когда по различным причинам использовать указанный в профиле картсчет не получается. В этом случае в личном кабинете можно привязать к аккаунту еще одну карту и перевести деньги с нее.
Тем, кто хочет вернуть кредит наличными, стоит предварительно созвониться с организацией и договориться о встрече, а затем подъехать в офис к указанному времени. Можно поступить проще, внеся деньги на счет МФО через банковский терминал. Но нужно помнить, что не все кредиторы заключают с банками договоры на подобное обслуживание. К тому же переплата за пользование терминалом составляет в среднем от 2 до 5%. Если другого выхода нет, то следует уточнить у кредитора, где находится ближайший терминал с минимальной комиссией, и произвести возврат средств.
Контролировать все платежи можно в личном кабинете, где отражаются любые операции по кредиту. Но иногда банковская система довольно долго обрабатывает платеж, который поступает на счет МФО не сразу, а в течение нескольких дней. Чтобы не возникло спорных ситуаций по возврату средств, следует сохранять чеки или сделать скан с квитанции в мобильном приложении, который по первому требованию следует отправить кредитору. Это позволит избежать пени и штрафов , которые автоматически начисляются при просрочке по кредиту.
Невозврат займа: что будет в этой ситуации?
Многие заемщики ошибочно полагают, что простота и легкость получения беспроцентного кредита через МФО может стать поводом для игнорирования взятых на себя долговых обязательств. Аргумент простой: микрофинансовые организации действуют нелегально, поэтому никто не станет требовать возврата денег. На самом деле работа МФО регулируется действующим законодательством, эти организации являются субъектами хозяйствования, платят налоги и находятся под юрисдикцией. Если раньше законодательство было довольно несовершенным, и недобросовестные плательщики пользовались этим в полной мере, то сейчас уйти от финансовой и административной ответственности не удастся.
Не стоит рассчитывать, что представители организации-кредитора будут донимать вас звонками, нанимать коллекторов и пытаться с помощью угроз выбить причитающуюся им сумму. Сегодня все вопросы, связанные с непогашенными займами, решаются в судебном порядке.
Обычно должнику дается месяц на то, чтобы вернуть деньги. При этом за каждый день просрочки начисляется пеня, которая по новым законам не может превышать 1,3% от суммы долга. Но и это достаточно внушительные деньги, поэтому просрочка кредита даже на месяц автоматически почти на 50% увеличивает сумму долга. Если его не погасить, кредитор обратится в суд.
Дальше события будут развиваться стремительно, так как административные дела с фигурантами-должниками рассматриваются в течение нескольких недель. При этом на сумму долга до решения суда по-прежнему будет начисляться пеня. В большинстве случаев решение принимается в пользу истца, и это означает, что недобросовестному заемщику придется не только погасить весь долг, но и оплатить судебные издержки. В итоге сумма, которую придется вернуть, нередко в несколько раз превышает размер взятого кредита.
Но даже на этапе досудебного разбирательства у заемщика есть возможность выйти из ситуации с минимальными потерями. Для этого следует обсудить с кредитором сложившуюся ситуацию и заключить мировое соглашение. МФО заинтересованы в том, чтобы как можно быстрее вернуть свои деньги, поэтому часто идут на такой шаг, как реструктуризация долга. В итоге сумма штрафов может быть значительно снижена или списана целиком, заемщику предлагается график возврата средств. Но в этом случае рассчитывать на последующее сотрудничество с микрофинансовыми организациями не приходится.
Тем, кто отказывается возвращать деньги даже после решения суда, стоит готовиться к конфискации имущества в счет уплаты долга. Плюс судебное решение обычно подразумевает внесение нарушителя в специальную базу должников, которым запрещено оформлять кредиты как в банках, так и в МФО. Таким образом, попытка нарушить договор займа может обернуться не только серьезными финансовыми потерями, но и невозможностью в будущем взять кредит (запрет может действовать на срок до 3-5 лет), но имя фигуранта все равно остается в базе неблагонадежных клиентов.
Как избежать проблем с возвратом займов
Пункт о пролонгации кредита очень важен в договоре кредитования, так как позволяет решить финансовые проблемы с минимальными потерями. Оформляя заем, далеко не все клиенты могут правильно рассчитать свои возможности и часто попадают в ситуацию, когда не могут вовремя вернуть долг. В этом случае достаточно зайти в личный кабинет и активировать опцию пролонгации кредита.
У каждой МФО есть определенные требования к заемщикам, которые хотят продлить срок пользования займом. Обычно для пролонгации достаточно вернуть часть денег либо погасить проценты по кредиту. В этом случае можно получить возможность и дальше пользоваться кредитом. Срок пролонгации чаще всего составляет от 15 до 30 дней, условия использования средств могут быть такими же, как и при оформлении кредита. Но нужно учитывать, что если вы оформили займ без процентов онлайн, продлить его на прежних условиях не удастся. Скорее всего, вам предложат пользоваться деньгами на условиях до 0,8% в сутки.
Пролонгация не влияет негативно на кредитную историю и не создает проблем с законом. Главное, соблюдать условия кредитора и вносить на счет хотя бы часть средств. Выполняя требования МФО, можно неоднократно продлевать срок действия договора без полного погашения займа. Да, с финансовой точки зрения это не слишком выгодно, потому что за несколько месяцев переплаты по кредиту могут составить более половины взятой в долг суммы. Но это лучше, чем стать должником их «черного списка» и лишить себя в будущем возможности пользоваться услугами кредиторов.